TS.Nguyễn Trí Hiếu

Báo cáo tài chính quý III/2021 ghi nhận tỷ lệ CASA ở nhiều nhà băng cao, vượt trên 30%. Theo ông yếu tố nào giúp tỷ lệ CASA của các ngân hàng tăng nhanh?

Dịch vụ ngân hàng hiện nay được triển khai trên các kênh số nhiều hơn, các sản phẩm ngân hàng số cũng dày thêm. Việc CASA tăng, theo tôi phần nhiều là kết quả từ đầu tư số hoá tại các ngân hàng, ngân hàng nào nhanh chân hơn trong việc số hóa hoạt động thì bây giờ kết quả nhận lại sẽ càng rõ nét hơn. Đơn cử, TPBank, MB, Techcombank, HDBank… đều có sự tăng trưởng CASA tốt, cũng là những ngân hàng đầu tư rất lớn cho ngân hàng số từ nhiều năm nay. Có thể nói, tỷ lệ CASA là một trong những xu hướng của ngân hàng hiện đại, thể hiện sự thay đổi rõ rệt của tốc độ số hoá cũng như thói quen thanh toán của khách hàng.

Đặc biệt, việc NHNN cho phép các ngân hàng triển khai mở tài khoản qua định danh điện tử (eKYC) là một trong những giải pháp đột phá để rút ngắn khoảng cách tiếp cận giữa ngân hàng với khách hàng, làm gia tăng tệp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số của các nhà băng. Covid-19 khiến tiếp xúc trực tiếp giảm tối đa càng khiến cho dịch vụ này được đẩy mạnh, bởi chỉ cần vài phút là khách hàng hoàn toàn có thể mở một tài khoản ngân hàng 100% online.

Theo ông tăng trưởng CASA tác động ra sao tới hoạt động của các ngân hàng?

Chúng ta đều biết CASA càng được cải thiện thì nguồn vốn giá rẻ của ngân hàng càng tăng. Chi phí đầu vào thấp tất yếu sẽ giúp các ngân hàng thuận lợi hơn trong giảm lãi suất cho vay.

Năm 2022, tôi nhìn nhận NIM của các ngân hàng nhiều khả năng sẽ giảm do nhiều yếu tố, trong đó có việc nỗ lực hạ lãi suất cho vay của ngân hàng hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 theo chủ trương của Chính phủ và NHNN. Thêm nữa, tỷ lệ nợ xấu nội bảng được dự báo sẽ trên 2% vào năm 2021 và có thể tăng lên 2,3-3,5% trong năm 2022, thậm chí còn có thể tăng cao hơn khi quy định cơ cấu lại nợ hết hiệu lực. Điều này buộc các ngân hàng phải tăng thêm nguồn lực dự phòng rủi ro.

Do vậy, ngân hàng nào có tỷ lệ CASA cao, NIM sẽ cải thiện tích cực và ngược lại. Theo đó, sẽ có sự phân hoá biên lãi ròng giữa các ngân hàng.

Vậy theo ông, ngân hàng làm sao để có thể nâng tỷ lệ CASA lên?

Trước khi nói tới sự tăng trưởng thì ngay bản thân việc duy trì tỷ lệ CASA ổn định trong một thời gian dài đã là câu chuyện không đơn giản, và liên quan nhiều tới chất lượng dịch vụ. Dịch Covid-19 khiến thói quen của khách hàng thay đổi, nhu cầu giao dịch trực tuyến tăng hơn rất nhiều, mà CASA thì có đặc điểm là không ổn định, người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào. Nếu một ngân hàng không chú trọng phát triển dịch vụ số, kết nối được nhiều hệ sinh thái hơn phục vụ cho những nhu cầu phong phú của khách hàng thì tự khắc là họ sẽ lựa chọn một ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn, hoặc rút tiền ra để đầu tư những kênh khác, và CASA sẽ sụt giảm. Đặc biệt ở những nhà băng có quy mô nhỏ, khó mà chạy đua tăng trưởng CASA cao như các ngân hàng lớn thì quan tâm tới chất lượng phục vụ khách hàng cũng sẽ là lợi thế cạnh tranh.

Nhiều ngân hàng đặt mục tiêu tỷ lệ CASA rất cao, thậm chí trên 50% là tín hiệu tích cực. Nhưng tôi cho rằng quan trọng hơn hết là sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng có phù hợp với nhu cầu của khách hàng không, có gia tăng sự thuận lợi và tiết kiệm chi phí, thời gian cho người dân không… Bởi khi ngân hàng “lấy lòng” được khách hàng bằng dịch vụ, bằng sản phẩm thì tự khắc sẽ giữ được chân họ ở lại với ngân hàng lâu hơn.

Trân trọng cảm ơn ông!