Ngân hàng kiểm soát chi phí huy động vốn

Với chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ, NHNN, mặt bằng lãi suất cho vay đã giảm tích cực trong 2 năm qua. Riêng trong năm 2023, lãi suất cho vay giảm 2,5%/năm. Đến hết 31/5 lãi suất cho vay tiếp tục giảm thêm 0,91%. Điều này đồng nghĩa từ đầu năm 2023 đến nay lãi suất cho vay giảm hơn 3,4%/năm cho thấy quyết tâm của toàn ngành Ngân hàng quyết liệt triển khai các giải pháp để giảm mặt bằng lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp, nền kinh tế.

Tuy nhiên, trong thời gian tới, việc giảm lãi suất cho vay đang là thách thức không nhỏ đối với hệ thống ngân hàng nhất là trong bối cảnh lãi suất huy động đang chịu áp lực cạnh tranh. Hiện lãi suất huy động đang phải cạnh tranh với các lĩnh vực đầu tư khác có sinh lời hấp dẫn như cổ phiếu, vàng… Thời gian qua, thanh khoản hệ thống dồi dào nhưng nếu tín dụng ấm trở lại, việc duy trì lãi suất huy động ổn định sẽ gặp thách thức trong những tháng tới. Thực tế là từ cuối tháng 4 trở lại đây có gần 30 ngân hàng tăng lãi suất huy động kỳ hạn dài. Các ngân hàng cần phải kiểm soát tốt nguồn vốn huy động cũng như chi phí đầu vào. Bởi nếu không kiểm soát tốt thì việc thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ về việc giảm lãi suất cho vay 1-2% là rất thách thức. Tại Nghị quyết của Chính phủ mới nhất của Chính phủ một lần nữa giao nhiệm vụ cho ngành Ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất và đạt tăng trưởng tín dụng 5-6% trong quý II, trong khi thời gian còn lại không còn nhiều.

Tới đây, các ngân hàng phải rà soát kỹ kế hoạch kinh doanh, tình hình tăng trưởng tín dụng như thế nào báo cáo kịp thời với NHNN để có điều chỉnh phù hợp. Chẳng hạn, ngân hàng nào không sử dụng hết room tín dụng có thể chuyển sang cho ngân hàng tăng trưởng tích cực.

Ông Nguyễn Thanh Tùng - Tổng giám đốc Vietcombank

Hướng dòng vốn vào các dự án trọng điểm tác động sự phát triển bền vững của nền kinh tế

Nguyên nhân tăng trưởng tín dụng chậm là do trong danh mục tín dụng bán lẻ, bán buôn của Vietcombank đều sụt giảm. Có nhiều khách hàng FDI, doanh nghiệp sản xuất, xuất khẩu… do tình hình kinh tế thế giới, đứt gãy chuỗi cung ứng toàn cầu dẫn đến nhu cầu mua hàng trên toàn cầu sụt giảm đã ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của nhóm khách hàng này. Còn đối với tín dụng bán lẻ, dư nợ tiêu dùng cho vay bất động sản chiếm phần lớn. Thời gian qua thị trường bất động sản vẫn còn nhiều khó khăn, thu nhập của người dân bị hạn chế… dẫn đến người dân e dè trong việc đầu tư mua sắm.

Mục tiêu xuyên suốt của Vietcombank là hướng dòng vốn vào các dự án lớn, các dự án trọng điểm có tác động đến sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Đồng thời, doanh nghiệp FDI và các khách hàng sản xuất hàng xuất khẩu vẫn là khách hàng mục tiêu và khách hàng mang tính đặc thù của Vietcombank thời gian tới. Với cam kết cấp tín dụng trong thời gian tới, lộ trình tăng trưởng tín dụng của Vietcombank đến hết ngày 30/6 dự kiến tăng 4,3%. Đến hết ngày 30/9 tăng 8,2% và đến hết ngày 31/12/2024 là lên đến 12%.

Vietcombank và các NHTM nhà nước sẽ tiên phong trong việc tiếp tục xem xét để giảm lãi suất cho vay. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay vô cùng khó khăn khi áp lực lãi suất huy động vốn đang tăng lên. Do đó, ngân hàng rất cần sự đồng hành của các bộ, ngành, địa phương tháo gỡ khó khăn pháp lý cho các dự án.

Theo quy định tại Luật Các TCTD sửa đổi năm 2024, mặc dù giảm tỷ lệ cho vay tối đa 1 khách hàng tại ngân hàng giảm từ 15% xuống 10% là hợp lý. Song quy định này sẽ tác động đến ngân hàng lớn, doanh nghiệp lớn trong vay vốn. Do đó, với ngân hàng lớn, khả năng kiểm soát tốt có thể tạo cơ chế đặc thù với khách hàng tốt. Có như vậy mới tăng trưởng tín dụng kịp thời hiệu quả nhất là đối với doanh nghiệp lớn, tổng công ty lớn.

Ông Phạm Như Ánh - Tổng giám đốc MB

Các ngân hàng đang triển khai tổng hợp các giải pháp để thúc đẩy tín dụng

Đến hết tháng 6 thì dự kiến MB sẽ tăng trưởng tín dụng khoảng 6-6,5% so với cuối năm 2023. Với mục tiêu năm nay tăng trưởng khoảng 15,5% thì MB còn khoảng 8% nữa tới cuối năm. Dự báo trong quý III, IV, sức hấp thụ vốn của nền kinh tế tốt hơn, tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hơn thì khả năng cao là MB sẽ đạt mục tiêu đề ra.

Có thể nói, đối với tăng trưởng tín dụng thì kỳ vọng lớn nhất của MB cũng như các ngân hàng khác là sức hấp thụ vốn của nền kinh tế được cải thiện. Bên cạnh đó, các ngân hàng đều đang triển khai tổng hợp các giải pháp để thúc đẩy tín dụng. Bởi không có giải pháp duy nhất nào đảm bảo được tín dụng tăng trưởng cũng như tăng sức hấp thụ vốn của nền kinh tế. Hiện tại, cho dù về giá (lãi suất - PV) đang ở mức thấp nhất trong chục năm trở lại đây nhưng các ngân hàng tiếp tục tiết giảm chi phí để giải quyết khâu về giá. Giá thấp thì cầu sẽ tăng.

Giải pháp nữa để thúc đẩy tín dụng là các ngân hàng cũng tiếp tục tinh chỉnh các quy trình thủ tục. Tại MB sẽ dựa trên các nền tảng App của khách hàng cá nhân và Biz của khách hàng doanh nghiệp để tiếp tục cho vay và phê duyệt tự động. Việc này nó sẽ rút ngắn quy trình và giảm sự can thiệp của con người vào trong quá trình ra quyết định khách hàng sẽ chủ động hơn. Qua đó ngân hàng cũng mong muốn cung cấp được các sản phẩm tín dụng đến khách hàng một cách nhanh nhất và trải nghiệm tốt nhất.

Bà Lưu Thị Thảo - Phó tổng giám đốc VPBank

Rà soát, cơ cấu danh mục để thúc đẩy cho vay hiệu quả

Tính đến 31/5, tăng trưởng tín dụng của ngân hàng đạt 1,91%. So với kế hoạch, chỉ tiêu này của VPBank cũng đang bị chậm lại. Cũng như các ngân hàng khác, ngân hàng luôn mong tăng trưởng tín dụng hài hòa với quy mô hoạt động. Tuy nhiên, với đặc thù là dư nợ khối khách hàng cá nhân và SME chiếm tỷ lệ 60%, chắc chắn thời gian qua, VPBank gặp nhiều khó khăn trong tăng trưởng tín dụng. Dù ngân hàng tiên phong đưa ra các sản phẩm đa dạng giúp khách hàng tiếp cận vốn vay, nhưng do tác động từ nền kinh tế, khách hàng khó khăn, ngân hàng phải cơ cấu nợ, trong khi thu hồi nợ chậm… tình hình tín dụng còn thấp.

Thời gian qua, khi mặt bằng lãi suất cho vay trên thị trường giảm, VPBank cũng đưa ra nhiều giải pháp giảm lãi suất cho vay thế chấp. Tính đến ngày 31/5, lãi suất cho vay thế chấp ngắn hạn đối với khoản nợ phát sinh mới tại ngân hàng giảm 4,24% so với đầu năm 2023. Còn cho vay tín chấp, lãi suất tùy thuộc vào mức độ rủi ro.

Hiện tại, lãi suất cho vay ngắn hạn của VPBank có thể vẫn cao hơn một số ngân hàng khác do cơ cấu danh mục cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu về quản trị. Bởi chi phí huy động cao, khi ngân hàng giảm lãi suất cho vay nhiều sản phẩm tín dụng không có lãi. Chính vì vậy, ngân hàng đã và đang phải đứng trước thách thức có tiếp tục đẩy mạnh cho vay nếu không đạt hiệu quả. Song với thực tế hiện tại, dựa trên khẩu vị rủi ro, ngân hàng phải rà soát lại cơ cấu danh mục để thúc đẩy cho vay vừa đảm bảo hiệu quả.

Với khách hàng cá nhân, ngân hàng đang rà soát, tiếp tục đưa ra nhiều sản phẩm số hóa, đơn giản hóa thủ tục cho vay cá nhân, tăng khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng. Với dự báo kinh tế hồi phục, cùng với giải pháp tích cực của ngân hàng, dự kiến cho vay cá nhân tăng trưởng lại trong tháng 6/2024.

Còn đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng tung ra nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt, nhất là với phân khúc doanh nghiệp SME. Sau khi NHNN gia hạn Thông tư 02/2023/TT-NHNN kỳ vọng sẽ giải quyết nhiều vấn đề vừa hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn vừa giúp ngân hàng có thể tăng trưởng tín dụng tại phân khúc doanh nghiệp này.

Ngoài ra, VPBank tiếp tục tập trung phân khúc FDI - cũng là động lực tăng trưởng của ngân hàng sau khi hợp tác với SMBC. Có thể nói, mặc dù còn đối mặt với nhiều khó khă, nhưng ngân hàng cam kết thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Trước mắt, đến 30/6 tăng trưởng tín dụng của VPBank phấn đấu ở mức khả quan 5-6%.

Ông Phạm Duy Hiếu - Quyền tổng giám đốc ABBank

Bảo vệ danh mục tín dụng là rất quan trọng

Việc bảo vệ danh mục tín dụng là vô cùng quan trọng. Theo đó, ngân hàng đã rà soát khách hàng nào tốt thì chủ động tăng hạn mức; khách hàng có cơ hội hồi phục thì ngân hàng mạnh dạn cơ cấu lại nợ theo Thông tư 02. Còn với nhóm khách hàng không thể cơ cấu lại, ngân hàng tập trung thu hồi nợ. Tính từ năm ngoái đến nay, tổng số nợ thu hồi thuộc nhóm khách hàng này khoảng 8.000 tỷ đồng. Đến nay tăng trưởng tín dụng tại ABBank ghi nhận mức âm 10,88% nhưng chúng tôi thấy may mắn là thu hồi được nợ xấu. Ngoài ra, phần tăng trưởng mới (từ 6/2023 - 6/2024) không phát sinh nợ xấu.

Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tăng cường triển khai các gói tín dụng ưu đãi cho khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp, đồng thời tiếp tục thực hiện chấm điểm tín dụng để lựa chọn khách hàng tốt. Từ đầu năm đến nay, ngân hàng cũng đã 4 lần giảm lãi suất, hiện cho vay bán buôn ngân hàng rất tốt. Với các giải pháp đưa ra, ABBank sẽ có tăng trưởng tín dụng dương vào tháng 7/2024 và đến cuối năm sẽ hoàn thành mức room được NHNN cấp.